Kredit-Berichte - Belichten das Geheimnis

Wir sind uns alle bewusst, wie wichtig eine gute Bonität. Ein gutes Kredit-Rating ist der Schlüssel zur finanziellen Freiheit. Was nicht bekannt ist, was macht ein Rating gut, oder wie gut funktioniert es müssen? Dies ist, was werden wir adressieren.

Jedes Mal, wenn Sie Kredit-oder gelten für Kredit sind die Auskunfteien gemeldet. Es gibt 3 Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und Trans Union). Die meisten Gläubiger an alle drei Büros, aber andere nicht. Deshalb, wenn Sie für eine Hypothek alle 3 Büros kontaktiert werden. Sie sollten auch bedenken, dass es bis zu 90 Tage dauern, von der Zeit, die Sie mit Ihrer Kreditkarte oder zahlen Sie Ihre Restschuld, die Zeit sie tatsächlich der Auskunfteien gemeldet.

Überprüfung Kredit-Berichte immer sehr subjektiv. Jeder einzelne Versicherer zieht seine eigenen Erfahrungen in der Entscheidung über die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers. Jeder Kreditgeber entwickelt seine eigene Reihe von Standards für Hypotheken-Produkte für ihre Underwriter zu arbeiten. Diese Kombination führt zu einer gewissen Inkonsistenz in der Entscheidung über die Kreditwürdigkeit von Antragstellern mit vergleichbaren Profilen.

Fair, Isaac Company, mit Sitz in Kalifornien, griff diese Problematik in den späten 1980er Jahren. Sie studierten Millionen Kredit-Dateien, auf der Suche nach Mustern, die genau vorhersagen könnten potenzielle Ausfallquoten. Sobald diese Muster identifiziert wurden, wurde ein mathematisches Modell entwickelt, das war in der Lage Vorhersage der Wahrscheinlichkeit eines Antragstellers säumigen auf ein Darlehen. Die Absicht war, das menschliche Element aus dem Entscheidungsprozess zu nehmen. Das Programm, das sie geschrieben wurde dann aufgenommen, mit geringfügigen Modifikationen, in jede der 3 Büros. Dies ermöglichte die Büros ein Kredit-Score mit einem Antragsteller verbunden zuweisen. Equifax Fragen eine Beacon Ergebnis, Experian ein FICO Score und Trans Union ein Empirica Score. Da die Daten gemeldet jedem Büro ist etwas anders, werden die Noten auch unterschiedlich sein. Die meisten Kreditgeber verwenden den mittleren Wert bei der Bestimmung des Gastes verwendet, um den Antragsteller zu bewerten.

Die eigentliche Formel zur Berechnung eines Kredit-Score ist ein Geschäftsgeheimnis und die statistische Modellierung, dass die Formel aus wird ständig überarbeitet abgeleitet wird. Es gibt jedoch einige allgemeine Informationen, die verfügbar geworden im Laufe der Jahre. Das Verständnis dieser Informationen ist der Schlüssel zum "Offenlegen der Mystery" Ihrer Kredit-Bericht.

Ihr Kredit-Score wird aus einer Stichprobe der Daten in Ihrem Bericht entwickelt. Das bedeutet zwei Dinge. Zuerst mit einer längeren Kredit-Bericht ist besser als mit einem kurzen Bericht. Eine verspätete Zahlung auf einer Kreditkarte, wenn es nur 3 Stück von Informationen über Ihren Bericht wird eine größere Wirkung haben, dass, wenn Sie 20 Stücke von Guthaben auf Ihrem Bericht haben. Zweitens, Berichte innerhalb weniger Wochen von einander laufen, ohne erkennbare Unterschiede in der Kredit-verwendet worden ist, kann zu unterschiedlichen Partituren. Verschiedene Proben von Daten führen zu unterschiedlichen Bewertungen.

Ihr "Ergebnis" ist eine Zahl zwischen 300 und 850. Je höher die Zahl, desto besser ein Kreditrisiko du bist. Ein Wert unter 680 ist in der Regel ein Grund zur Besorgnis für einen Kreditgeber. Sollten die Gäste fallen unter 620 wird es ein ernstes Problem. Ein Antragsteller auf dieser Ebene in der Art der Hypothek Produkte beschränkt werden und wird wahrscheinlich zahlen einen höheren Zinssatz auf seine Finanzierung. Alles unter 600 allgemein zu niedrig ist für jede Art von Kredit. Wegen all der Forschung von Konsumenten defaults getan hat die Kreditvergabe der Industrie gelungen, eine gleitende Skala der Zinssätze zu schaffen. Anstatt einfach die Genehmigung oder rückläufigen eine Anwendung, ein Kreditgeber hat jetzt die Möglichkeit, eine Hypothek auf die Ausfallwahrscheinlichkeit basiert bepreisen. Dies wird als "riskiert based pricing". Dies hat Kredit zur Verfügung zu einem breiteren Spektrum von Bewerbern als je zuvor.

Ein Kredit wird als delinquent, wenn der Kreditnehmer hat sich hinter seinen Zahlungsverpflichtungen für 90 Tage oder mehr gefallen. Ein Antragsteller mit einer Punktzahl unter 600 hat eine 1 in 8 Chance, dass er sich in mindestens einer seiner ausstehenden Kredite Delinquenten. Da die Partitur bewegt sich 659 die Chancen sinken auf 1 in 26 Chance, 660 bis 679 sinkt sie auf 1 in 38, 680 bis 699 ist ein in 55 ist, 700 bis 719 ist es bei 1 in 123, 720 bis 759 es ist in 1 in 323, 760 bis 799 ist es bei 1 in 597 und 800 und darüber fällt auf einen 1 in 1.292 Chance. Diese Quoten sind nur annähernd und sie werden ständig überarbeitet. Kredite Alter und die wirtschaftlichen Bedingungen des Landes Laufe der Zeit ändern. Neue Daten werden ständig mit dem Computer-Modell hinzugefügt, um diese Änderungen widerzuspiegeln.

Der Kredit-Score wird auf rund 45 verschiedenen Kriterien aus Ihrer Kredit-Profil. Die wichtigste Komponente ist, wie Sie derzeit Ihre Rechnungen bezahlen. Dies entspricht rund 35% Ihrer Gäste. Ihre jüngste Geschichte trägt das meiste Gewicht hier. Aktuelle kleinere verspätete Zahlungen können problemlos einen größeren Einfluss als schweren Kredit-Probleme in der Vergangenheit. Zum Beispiel ist die gemeinsame Annahme, dass Sie bis 7 Jahren nach einem Konkurs warten, bevor Sie sich für eine Hypothek betrachtet werden kann muss einfach nicht wahr. Die Entlastung muss nur 2 Jahren, solange Sie haben richtig Kredit wieder hergestellt. Sie bezahlen nicht höher ein Zinssatz, als wenn der Konkurs nie stattgefunden hat.

Die zweite wichtige Komponente ist Ihre Kredit-Auslastung. Wie Sie nutzen Ihre bestehenden Kreditlinien beeinflusst rund 30% Ihrer Gäste. Je näher Sie sich Ihren Kreditrahmen auf Ihrem Kreditkarten, Kreditlinien, etc, desto größer sind die Chancen haben Sie mit finanziellen Schwierigkeiten. Mit diesem Wissen sind Sie in einer stärkeren finanziellen Position, um Ihre Schulden über mehrere Karten, anstatt sich auf eine Kreditkarte mit einem hohen Gleichgewicht zu verteilen.

Viele Menschen haben Angst, zu viele Kreditkarten. Sie spüren, dass mit den Kredit zur Verfügung zu groß ist die Versuchung. Sie wird weiterhin nur eine Karte und halten Sie das Gleichgewicht auf sie. Die einzige Gefahr bei diesem Ansatz ist, dass sollte es kleinere Probleme mit der Zahlung der monatlichen Zahlung, landet es mit einem größeren als notwendig Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score. Ein sicherer Ansatz wäre, mehrere Karten haben, auch wenn Sie nur ein regelmäßig. Je mehr Daten für Ihre Gäste basieren soll, desto repräsentativer die Partitur, wie Sie mit Ihrer Kreditkarte sein wird.

Je länger der Kredit-Geschichte, die Sie haben, desto besser. Dies kann Ihre Punktzahl durch so viel wie 15% auswirken. Short Bonität bedeuten kann eines von zwei Dingen. Sie können einfach haben keine Notwendigkeit, oder wollen, für Kredit-oder Sie konnte einfach keinen Kredit. Es gibt keine Möglichkeit, zwischen diesen zwei völlig verschiedene Bedingungen zu unterscheiden. Es ist in Ihrem besten Interesse zu entwickeln beginnen eine positive Kredit-Geschichte so schnell wie du kannst. Man kann nie wissen, wann Sie gehen zu wollen, oder benötigen einen Kredit in die Zukunft.

Jedes Mal, wenn Sie gelten für Kredit eine Anfrage erscheint auf Ihrem Bericht. Zu viele Anfragen kann negative Auswirkungen auf Ihre Gäste. Dies ist eine missverstandene Komponente Ihres Gastes. Erstens ist die Zahl der Anfragen nur einen Beitrag von 10%, um Ihre Gäste, so dass es nicht in sich selbst ein wichtiger Bestandteil. Zweitens sind Kredit-Anfragen von Nicht-Kredit-Ausgabe von Einheiten nicht gezählt. Also, wenn Ihre Versicherung Agent läuft Ihre Kredit-Bericht oder Ihr Vermieter tut, gibt es keine Auswirkungen auf Ihre Gäste.

Wenn Sie für ein Auto und jeden Händler Sie sprechen mit läuft ein Kredit-Bericht einkaufen, wird dies als eine Anfrage gezählt. Anfragen Verschuldung der Verbraucher innerhalb einer Frist von 14 Tagen datiert sind als eine Anfrage und Anfragen für eine Hypothek in einem 45 Tage Bezugszeitraum eine Anfrage.

Es ist ein verbreiteter Irrtum, dass es zahlreiche Fehler auf Ihrer Kredit-Bericht. Im Laufe der 20 Jahre, die ich in diesem Geschäft habe ich Tausende von Kredit-Berichte zu finden, aber eine Handvoll Fehler überprüft. Jederzeit finden wir abwertende Elemente auf einer Kredit-Bericht diskutieren wir sie mit dem Antragsteller. Artikel, dass der Antragsteller, denkt auf den ersten Blick, als fehlerhaft in der Regel erweisen sich nach einer näheren Untersuchung korrekt.

Zum Beispiel hat die Klägerin nicht, dass die Zahlung der Geschichte des Auto-Darlehen er mitunterzeichnet würde auf seine Kredit-Bericht erscheinen. Diese oft ist das erste Mal der Antragsteller sieht die detaillierte Zahlung Geschichte. Alle Korrespondenzen über dieses Darlehen würde routinemäßig auf die primäre Kreditnehmer geschickt werden. Es ist nicht, bis das Darlehen delinquent, dass der Kreditgeber die Zusammenarbeit Kreditnehmers zu kontaktieren.

Eine geheimnisvolle Kreditgeber im Bericht angezeigt. Bei der weiteren Untersuchung stellt sich heraus, ein anderer Name für eine Bank, dass die Klägerin bereits sein. Ein weiteres gemeinsames Auftreten wäre das Ergebnis einer Institution erwerben anderen. Der Antragsteller kann nicht sofort erkennen die neuen Kreditgeber die gleichen Kreditgeber hat er mit beschäftigt sich seit Jahren.

Eine Sammlung Konto erscheint auf dem Bericht. Es stellt sich heraus, von einem alten medizinischen Rechnung, die längst vergessen war. Ärzte und Krankenhäuser wenden ausstehenden Rechnungen an ein Inkassobüro, wenn Ihre Versicherung, oder Sie, nicht bezahlen sie schnell genug. Das Inkassobüro kann oder kann nicht mit Ihnen in Verbindung, aber sie werden unverzüglich mit der Sammlung Konto an die Auskunfteien.

Sie wissen sehr gut, dass Sie für irgendeine Form von Krediten in Zukunft bewerben. Ihre Sammlung Konto wird angezeigt, und Sie werden dann kontaktieren, um die Sache zu korrigieren. Es ist nur eine Frage der Zeit.

Glaubst du, dass die Verdoppelung auf der Mindest-Zahlung über dieses Monats Visa Rechnung wird Sie von der Verantwortung, die verlangte Zahlung im nächsten Monat veröffentlichen? Leider, wenn der Gläubiger dies ausdrücklich angewiesen wird es anders zu machen, wird die zusätzliche Zahlung zur Tilgung der Restschuld werden. Nicht so im nächsten Monat die Zahlung mit einer 30-tägigen späten Notation auf dem Konto neben Ihnen nun verpflichtet, den späten Ladung auf dem Konto bezahlen führen.

Sie Fehler passieren? Ja. Die typischen Fehler sind aufgrund der Vermischung von Kredit-Daten ähnlicher Namen lebenden Menschen an der gleichen Adresse. Ein Vater mit seinem Namen an seinen Sohn wird zwangsläufig dazu führen, die Kreditkarten-Daten zu mischen. Denken Sie daran, dies ist nur ein echtes Problem, wenn man gute Bonität und das andere schlecht ist. Wenn beide gute Bonität haben, ist sogar dieser Fehler bedeutungslos.

Ein weiteres typisches Beispiel ist, wenn jemand Ihre Kreditkarte, oder alle Ihre Karten stiehlt, und beginnt Laden auf Ihr Konto. Dies ist nicht so gravierend, wie es scheint. Sobald Sie die Gläubiger, was passiert ist habe mitgeteilt, werden sie unverzüglich die Auskunfteien, und Ihre Datei wird den Diebstahl zu reflektieren.

Die Fehler, die Sie brauchen, um pro-aktiv mit Situationen gibt, wenn der Gläubiger vernachlässigt, um die Datei zu aktualisieren. Dies ist üblich, wenn Sie auszahlen eine Sammlung Konto oder ein Urteil. Sobald der Gläubiger bekommt sein Geld, er hat keinen Anreiz, um Ihre Daten zu korrigieren. Sie müssen sich sicher sein, dass Sie eine Bestätigung bekommen, schriftlich, dass Sie Ihre Rechnung zufrieden war. Halten Sie, dass zusammen mit einer Kopie Ihres eingelösten Schecks und andere Korrespondenzen über die Angelegenheit. Sollte der Gläubiger nicht berichten, dass das Konto die Büros bezahlt wurde, müssen Sie alle notwendigen Papiere, um das Gegenteil zu beweisen. Ihre Dokumente ersetzt die Daten in Ihrer Kredit-Datei.

Es ist einfach, um Ihre Kredit-Bericht korrekt. Wenn Sie ein Produkt Streit mit einem Geschäft haben, so viel wie möglich in Schreiben und bewahren Sie Kopien von allem. Wenn Sie ein Problem mit Ihrer Versicherung die Zahlung einer Arztrechnung haben, auf der Oberseite des Problems zu bleiben und folgen ihm bis zum Ende, halten Kopien von allem.

Wenn Sie von einem Inkassobüro in error kontaktiert werden, haben sie bestätigen es Ihnen schriftlich. Wenn Sie sich für Kredit eingeschaltet sind, sind Sie berechtigt, eine kostenlose Kopie Ihrer Kredit-Bericht erhalten. Fordern Sie ihn an und überprüfen es, können Sie herausfinden, erhielten sie einen Bericht über die falsche Person oder Sie können Fehler, die korrigiert werden müssen, haben. Versorgung Kopien der Dokumente, die Sie gehalten, um diese Gläubiger nachweisen, dass Sie die Kreditkarte, die Sie für angewandte berechtigt sind.

Sie können routinemäßig überwachen Ihre Kredit-Bericht kostenlos. Jeder Kredit-Repository wird durch das Gesetz, um Ihnen eine Kopie des Berichts zu liefern auf einer jährlichen Basis für keine Kosten erforderlich. Alles, was Sie tun müssen, ist zu fragen. http://www.annualcreditreport.com ist eine Seite, die kostenlos für die Öffentlichkeit. Der beste Weg, um diese Seite zu nutzen ist, sie zu besuchen 3 Mal pro Jahr. Jedes Mal, wenn Sie aufgefordert werden berichten von einem der Repositories. Jedes Repository ist erforderlich, um Ihnen eine Kopie Ihres Berichts jährlich für keine Gebühr. Durch die Staffelung Ihre Anfragen im Laufe des Jahres sehen Sie Ihren Bericht alle 4 Monate. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, alle Fragen zu Ihrem Bericht befassen, bevor sie ein Problem darstellen.
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